2024 스트레스 DSR은 무엇일까요? (DSR계산기, 산출식, 적용후 대출 한도)
요즘 언론에서 스트레스 DSR로 한도가 줄어서 대출이 줄어든다!라는 기사를 많이 보게 되실 겁니다.
이 제도는 2024년 2월 26일부터 시행되는 제도입니다.
자 그럼 2024 스트레스 DSR은 무엇일까요? (DSR계산기, 산출식, 적용후 대출 한도)에 대해 살펴보고
내가 대출받는데 어떤 영향을 미치는지 요약정리를 해보고자 합니다.
목차
1. Q. 스트레스 DSR은 무엇일까요?
2. Q. 어떤 대출에 적용이 되나요?
3. Q. 스트레스 금리는 뭔가요? 산출 식이 있나요?
4. Q. 스트레스 금리가 가산되면 " 대출 적용금리"도 상승하나요?
5. Q. 스트레스 DSR를 적용하면 가장 큰 변화는 무엇인가요?
6. Q. 스트레스 DSR를 적용하면 도대체 한도는 얼마나 주는 건가요?
7. Q. 스트레스 DSR를 적용 안 되는 대출은 뭔가요?
8. Q. 그럼 앞으로 대출받을 때 어떻게 해야 하나요?
9. Q. 26일 제도일 시행 전에 은행에서 이미 대출신청을 했다면 어떻게 되나요?
1. Q. 스트레스 DSR은 무엇일까요?
스트레스 DSR은 대출 이용기간 중 금리 상승으로 인해 원리금 상환 부담이 상승할 가능성을 감안해 총부채원리금상환비율(DSR) 산정 시 일정 수준의 가산금리(스트레스 금리)를 더하는 것을 뜻합니다
현재 금융권에서는 차주 단위로 대출액이 1억을 초과하면 무조건 DSR (소득대비 부채비율)을 40% 이내로 산정하여 대출한도가 산정됩니다.
그런데 저희가 실제 대출을 받게 되면 대부분의 사람들은 "고정금리"보다는"변동금리" 혹은 " @년고정, 이후 변동금리"의 형태로 대부분의 주택담보 대출을 받게 됩니다.
여기서 문제가 생기는 겁니다.^^지난 기준금리 상승으로 많은 사람들이 이자상승으로 힘들어했던 것을 기억하실 거예요.
즉 금리 변동형으로 대출을 받는 사람들의 경우 금리가 만일 오르게 되면 대출 원리금 상환금액에 부담을 느끼게 되고 연체비율도 높아지는 거죠.
즉 금융기관에서는 변동금리를 받은 차주의 경우 리스크가 크겠다고 판단하여 추후 변동금리 대출 부분에 일정 수준의 가산금리를 미리적용해서, 고객별 대출 가능한도를 축소시키고자 하겠다 하는 것이 스트레스 DSR의 도입취지입니다^^
2. Q. 어떤 대출에 적용이 되나요?
현재 적용예정인 대출은 주택담보대출. 부동산 담보대출이라고 보시면 됩니다.
1) 금융권은 당장 26일 오늘부터 주택담보대출. 부동산담보대출부터 시작하고
2) 금융권은 24년 6월부터 주택담보대출에 시행이 됩니다
3. Q. 스트레스 금리는 뭔가요? 산출 식이 있나요?
산출 식부터 말씀드리면 좀 복잡하긴 하지만. "과거 5년 내 최고 월별금리" - "현시점 금리" 차로 계산이 됩니다.
이 부분은 은행연합회에서 각 금융기관에 통보를 해주기 때문에 우리가 계산할 필요는 없습니다.
중요한 거는 이 스트레스 금리가 한 번에 적용되면 대출한도가 고객들에게 부담이 될 수 있기에
기간별로 대출상품에 따라 차등적용 예정이라는 겁니다. 상품도 시기마다 차등적용하고, 금리도 순차적으로 차등적용 하고자 하는 걸 볼 수 있죠.
(1단계) 은행권 주택담보대출 적용 (24.02.26일)
(2단계) 은행권 신용대출 적용 (24.06월 예정)
(3단계) 은행권 기타 대출 적용 (상품범위는 미정) (24.12월 예정)
4. Q. 스트레스 금리가 가산되면 " 대출 적용금리"도 상승하나요?
아닙니다.
스트레스 금리는 연 원리금 상환액을 산출할 때만 적용하기 때문에 실제 대출금리에는 변동이 없습니다.
5. Q. 스트레스 DSR를 적용하면 가장 큰 변화는 무엇인가요?
가장 큰 변화는 대출 한도가 감소한다는 것입니다.
6. Q. 스트레스 DSR를 적용하면 도대체 한도는 얼마나 주는 건가요?
우선 이 스트레스 금리가 위에서 말씀드린 것처럼
24년 상반기에는 스트레스 금리 25% 반영 24년 하반기에는 스트레스 금리 50% 반영이기 때문에 시기마다 조금씩 달라지긴 합니다.
이 스트레스 금리 자체는 저희가 계산하는 게 아닌 금융기관에서 반영하기 때문에 저희는 대략적인 감액정도가 어느 정도인지만 알고 가면 될 것으로 보입니다.
예시를 들어 볼게요.
(연소득) 5천만 원. (대출만기) 30년 (상환방식) 원금분할상환방식 (스트레스 금리) 0.375% 가정 이면 대략 산출되는 감액 수준은 24년 초에는 대출한도금액의 최대 4%가 한도가 줄고 24년 말에는 대출한도금액의 최대 9%가 한도로 대략 준다고 보시면 됩니다
7. Q. 스트레스 DSR를 적용 안 되는 대출은 뭔가요?
현재 DSR적용 제외랑 같습니다.
집단대출 중도금 대출. 이주비 대출등 혹은 3백만 원 이하 소액대출 전세자금 대출 등은 미적용으로 보시면 되세요.
8. Q. 그럼 앞으로 대출받을 때 어떻게 해야 하나요?
이 스트레스 DSR의 경우는 변동금리형에 적용이 되는 것은 맞지만
혼합금리형 대출의 경우는 ( 고정금리 + 변동금리 ) 스트레스 금리가 차등적용됩니다.
표로 한번 보여드려 볼게요
즉 혼합형 금리 (고정금리랑 변동금리가 섞여서 나가는 경우) 고정금리 기간을 5년 이상으로 하면 스트레스 금리 적용이 줄어들기 때문에 한도가 좀 더 나올 수 있다는 꿀팁도 있겠죠^^
9. Q. 26일 제도일 시행 전에 은행에서 이미 대출신청을 했다면 어떻게 되나요?
시행일 이후 26일부터 적용되는 제도이기 때문에 이미 은행에 대출접수를 했다고 한경우는 제외입니다.
(다만 접수가 이루어져야 하기 때문에 담당 금융직원에게 확인을 꼭 해보세요!! )
또한 24년 2월 25일까지 부동산구입으로 매매계약을 체결하고, 계약금을 납부사실이 있는 경우는 스트레스 DSR을 적용하지 않기 때문에
이미 계약금 송부까지 이루어진 분들은 걱정하지 않으셔도 될 것으로 보입니다.
10. 스트레스 DSR 계산기
스트레스 DSR 계산기는 네이버에서 바로 이용할 수 있습니다.
- 1) 연소득 입력
- 2) 주택 담보 대출 금액 입력
- 3) 주택 담보 대출 기간 입력
- 4) 주택 담보 대출 금리 입력
- 5) 주택 담보 대출 상환방식 입력
대출 연 이자 상환액 입력 지금 바로 스트레스 DSR 계산기를 이용해 보세요!
마무리
오늘 포스팅에서는 2024 스트레스 DSR은 무엇일까요? (DSR계산기, 산출식, 적용후 대출 한도)에 대해 살펴보았습니다.
저의 글을 읽어 주셔서 감사합니다. 오늘도 즐거운 하루 보내세요.
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