오늘은 생애 첫 주택자금 대출에 대해 알아보도록 할 텐데요,
생애 첫 주택자금 대출로는 내 집마련 디딤돌대출과 보금자리론이 있습니다.
내 집마련 디딤돌대출은 주택도시기금의 개인상품 중 주택구입자금대출상품으로. 정부지원 3대 서민 구입자금을 하나로 통합한 저금리 상품입니다.
보금자리론은 한국주택금융공사의 대출상품입니다. 신규주택구입용도로 신청이 가능하고, 대출받은 날부터 만기까지 고정금리가 적용이 되기에 금리 변동의 위험을 피하고자 하는 분들께 적합한 상품이죠. 두 상품의 대출 자격과 금리, 대출 한도 등에 대해 알아보도록 하겠습니다.
목차
- 1.내 집 마련 디딤돌 대출
- 2. 보금자리론
1. 내 집 마련 디딤돌 대출
디딤돌 대출이란?
디딤돌대출은 대표적인 정부지원 주택담보대출상품입니다. 장기간 시중은행보다 낮은 금리로 대출이 가능하기에 무주택 세대주라면 우선순위로 살펴봐야 할 대출상품입니다. 신혼부부뿐만 아니라 미혼의 경우에도 가능하니 꼭 자세히 알고 있어야 합니다.
디딤돌 대출 자격
- 부부합산 연소득 6천만 원 이하 (생애최초 주택구입자, 2자녀 이상 가구 또는 신혼가구는 연소득 7천만 원 이하)
- 순자산가액 4.58억 원 이하 무주택 세대주가 신청 가능(매매만 대출 가능하고 상속 증여 이혼으로 인한 재산분할로 취득한 주택은 대출이 불가능)
- 무주택 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택자(분양권 및 조합원 입주권도 주택 보유로 간주하기 때문에 이런 경우도 무주택이 아니어서 대출이 나오지 않는다.)
- 신용정보회사의 개인신용평가가 일정점수 이상인 경우에 대출이 가능
위 4가지 조건을 모두 충족해야지만, 디딤돌대출이 가능합니다.
디딤돌 대출 신청시기와 대상주택
디딤돌대출 신청은 원칙적으로 소유권 이전 등기를 하기 전에 신청할 수 있습니다. 단, 소유권이전등기를 한 경우에는 이전 등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청도 가능합니다. 주거 전용면적이 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하 주택으로 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 5억 원 이하인 주택이어야 합니다. 따라서 서울의 아파트는 매매가가 거의 5억을 초과하기 때문에 서울의 아파트보다는 수도권과 지방의 아파트들이 디딤돌대출이 가능한 아파트들입니다.
디딤돌 대출 한도와 금리
디딤돌대출 한도는 최고 2.5억 원 이내입니다. (LTV, DTI가 적용됩니다. 단, 신혼가구인 경우 2.8억 원 이내까지, 다자녀 2자녀 이상 가구인 경우 3.1억 원까지 한도가 확대됩니다.)
DTI : 60% 이내
LTV : 70% 이내
즉, DTI를 만족하는 신혼가구가 4억 매매가의 집을 구입한다면 대출이 2.8억까지 가능합니다. 디딤돌대출 금리는 다음과 같습니다.
| 소득수준 (부부합산) |
만기별 금리(%) | |||
| 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 2천만원 이하 | 1.85 | 1.95 | 2.05 | 2.10 |
| 2천만원 초과 ~4천만원 이하 | 2.20 | 2.30 | 2.40 | 2.45 |
| 4천만원 초과~6천만원 이하 (생애최초, 신혼,2자녀 이상 가구는 7천만원) |
2.45 | 2.55 | 2.65 | 2.70 |
2. 디딤돌 대출 실거주의무
디딤돌 대출은 실거주의무제도가 있기 때문에 이 부분도 주의해야 합니다.
- 대상 : 디딤돌 대출 차주(2017년 8월 28일 이후 신규 접수분부터 해당)
- 내용 : 차주는 디딤돌 대출받은 날로부터 1개월 내에 대출 받은 주택에 전입 후 1년 이상 실거주 유지
정당한 사유 없이 1개월 이내 전입하지 않고 1년 이상 실거주하지 않는 경우 기한 이익이 상실되고 대출금을 상환해야 합니다. 하지만 예외도 인정됩니다. 기존 임차인의 퇴거지연, 집수리 등 1개월 이내 전입이 어려운 경우 사유서를 제출하면 2개월 전입 연장 가능합니다. 질병치료, 타(他) 시도로 근무지 이전 등 불가피하게 실거주 못하는 사유가 매매계약 이후 발생 시에도 실거주 예외가 인정됩니다.
디딤돌 대출 신청 방법
① 온라인 신청 : 주택도시보증공사 기금 e 든든 홈페이지 또는 한국주택금융공사 홈페이지에서 가능.
- 주택도시보증공사 기금e든든 홈페이지 신청 시 이용 가능 은행(5개) : 우리, 국민, 신한, 농협, 기업
- 한국주택금융공사 홈페이지를 통한 신청 시 이용 가능 은행(12개) : 우리, 국민, 신한, 농협, 기업, 하나, 경남, 부산, 광주, 대구, 수협, 전북
② 은행 방문 신청 : 기금 수탁은행인 우리, 신한, 국민, 농협, 기업은행에서 가능
(이용 가능 지점은 은행 상황에 따라 다를 수 있음.)
디딤돌 대출 총정리
디딤돌 대출의 가장 큰 장점은 금리가 굉장히 낮다는 점입니다. 하지만 대출 한도가 보금자리론 대출보다 낮고 가입 조건 또한 보금자리론 대출보다 엄격합니다. 따라서 경우에 따라 대출 한도를 더 늘리고 싶다면 보금자리론 대출을 받는 게 더 유리할 수 있습니다. 만약 디딤돌 대출을 받을 수 있고 추가로 대출을 받고자 한다면 디딤돌 대출의 저금리로 대출을 받고 부족한 부분은 보금자리론 대출을 통해서 추가로 받을 수 있는 점도 잘 활용하면 좋습니다.
2. 보금자리론
보금자리론은 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 u보금자리론, 은행에 방문해서 직접 신청하는 t보금자리론, 대출거래약정 및 근저당설정등기를 전자적으로 처리하는 아낌 e보금자리론 이렇게 세 가지로 나뉩니다.
● 대출 대상 : 민법상 성년의 대한민국 국민으로, 부부 기준 무주택자를 자격 대상으로 합니다. (잔금용 혹은 소유권이전등기 접수 후 3개월 이내 신청하는 경우라면 일시적으로 2 주택도 이용이 가능합니다.)
● 대출금리 : 보금자리론의 금리는 4.15% ~ 4.55%의 고정금리입니다. 상품의 종류와 이용기간에 따라 금리가 나뉩니다.
우대금리 적용항목은 크게 5가지(가족사랑/사회적 배려층 우대금리, 서민우대 프로그램, 미분양관리지역 내 미분양 아파트 입주자, 주택금융포털 앱 쿠폰)가 있습니다. 최종 대출금리가 1.2% 미만인 경우에는 1.2%가 적용이 된다고 합니다.
● 대출 한도 : 최대 3억 6천만 원까지 가능합니다. 만약 미성년 자녀가 3명인 가구의 경우 4억 원까지 대출이 가능합니다.
최대 LTV는 70%가 적용되지만, 실수요자 여부에 따라 지역별(투기지역 · 투기과열지구 및 조정지역)로 LTV를 달리 적용하고, 잔금대출인 경우에는 분양공고일 및 매매 계약일에 따라 별도의 LTV를 적용한다고 해요.
담보주택이 아파트인 경우 기본 LTV는 70%가 적용이 되고, 기타 주택은 65% 이내입니다. 담보주택 소재지가 조정지역에 해당되는 경우 LTV 10%를 차감합니다. (단, 실수요자에 해당되는 경우 차감하지 않습니다.)
● 신청 절차 : HF한국주택금융공사 홈페이지를 통해 대출 신청을 하거나 취급영업점에 내방하여 대출신청을 할 수 있습니다.
(+) 꿀팁 : 특히 20~30대의 청년들이라면 생애 첫 주택으로 전셋집을 알아볼 수도 있습니다. 이런 경우에는 청년 전세자금 대출 3인방을 활용하는 게 좋습니다. 보다 자세한 내용은 아래의 영상을 참조해서 공부해 보길 바랍니다.
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