디딤돌대출 조건 및 금리(최대 4억 원 대출)
주택 구입을 위해 내 집마련 디딤돌 대출을 알아보고 계신가요? 저 또한 대출 관련 내용을 알아보다 정확하게 정리된 것이 없어 힘들더라고요. 본 포스팅을 통해서 디딤돌 대출 자격, 금리, 우대금리 적용 기준, 소득 산정 기준 등에 대해서 자세하게 확인할 수 있습니다. 자 그럼 오늘 포스팅은 디딤돌대출 자격 및 금리 알아보기(최대 4억 원 대출)에 대한 내용을 알아보겠습니다.
목차
1. 디딤돌대출이란?
2. 디딤돌대출 조건
3. 디딤돌대출 한도
4. 디딤돌대출 금리
5. 디딤돌대출 상환방법
6. 디딤돌대출 신청방법
7. 자주 묻는 질문 FAQ
1. 디딤돌대출이란?
내 집마련 준비하는 무주택자 분들이 제일 먼저 찾는 대출상품이 바로 디딤돌 대출인데요?
디딤돌대출이란 주택도시기금에서 제공하는 주택구입자금대출입니다. 아래와 같이 저금리로 주택구입 자금을 대출받을 수 있습니다.
- 저금리 2%대로 내 집마련 가능
- 최대 4억 원 대출 가능
- 무주택자 대상
디딤돌대출을 이용한다면 시중 은행보다 낮은 금리, 대출 최대 4억 원으로 내 집마련을 할 수 있습니다.
이처럼 일반 대상은 최대 2.5억 원까지 대출이 가능하며, 신혼가구 및 2자녀 이상은 최대 4억 원까지 대출이 가능합니다.
2. 디딤돌대출 조건
1) 디딤돌대출 자격조건
- 디딤돌대 자격조건은 어떤 게 있는 궁금하셨나요?
디딤돌 대출 대상 조건으로는 아래와 같이 7가지가 있습니다.
이처럼 무주택, 소득, 자산 조건등이 있습니다. 자세한 사항은 주택도시기금 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.
2024년 1월 1일 이후 신규 접수분부터 디딤돌 구입자금대출 순자산 기준이 5.06억 원에서 4.69억 원으로 변경되었습니다.
- 소득기준 : 최근 1년 과세 전 연소득으로 선정
- 소득발생기간이 최소 1개월 이상이어야 하고, 12개월 미만의 경우에는 연 환산
- 1인 가구도 조건에 해당된다면 디딤돌 대출이 가능
- 자산조건 : 자동차, 부동산, 일반자산, 부채 등이 포함
2) 디딤돌대출 대상주택
디딤돌 대출 대상주택은 다음과 같습니다.
위와 같이 주택 면적과 평가액 조건에 포함된다면 디딤돌대출이 가능합니다.
3) 대출 유의사항
- 디딤돌대출 유의사항은 다음과 같습니다.
실거주 조건
- 대출받은 날로부터 1개월 내에 대출받은 주택에 전입 후 1년 이상 실거주 유지
- 정당한 사유 없이 1개월 이내 전입하지 않고 1년 이상 실 거주하지 않는 경우 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 함
- 유예사항 : 기존임차인의 퇴거지연, 집수리 등 1개월 이내 전입이 어려운 경우 사유서 제출 시에 2개월 전입 연장 가능
- 매매계약 이후 질병치료, 타 지역으로 근무지 이전 등 불가피하게 실 거주 못하는 사유 발생 시 실거주 적용 유예 인정됨
만 30세 이상의 미혼단독세대주(1인 가구) 대출 제한 조건
- 대출가능주택 : 주거전용면적 60㎡이하의 주택으로 대출접수일 현재 담보주택의 평가액이 3억 원 이하인 주택(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역은 70㎡ 이하)
- 호당대출한도 : 1.5억 원 이내(생애최초 주택구입자 2억 원 이내)
이처럼 만 30세 이상 1인 가구에게는 주택 면적과 대출 한도가 있습니다.
3. 디딤돌대출 한도
1) 대출 한도
- 디딤돌 대출은 최대 4억 원으로 가능한데요?
다음 3가지 조건 중 가장 적은 금액으로 대출한도가 산정됩니다.
위의 내용이 헷갈리시다면, 아래 순서에서 대출가능 금액 조회 방법을 확인하시기 바랍니다.
여기서 LTV와 DTI 이란 무엇일까요?
LTV 란?
- LTV : 매매가 대비 대출 가능액
- LTV = 대출 가능 금액 / 주택 가격 x100
LTV는 주택의 가격에 따라 가능 대출액이 달라집니다. 예를 들어 10억 가격의 아파트 LTV가 70%라면 7억까지 대출받을 수 있습니다.
DTI 란?
- DTI : 소득에서 몇 %를 대출(원리금)을 갚는 데 사용되는지 비율
- DTI = (주택담보대출 연간 총상환액(원금+이자) + 기타 대출 이자) / 연소득 x100
DTI는 소득에 따라 가능 대출액이 달라집니다. 예를 들어 DTI 60% 이내일 때, 연소득이 1억이라면 6천만 원까지 대출을 받을 수 있습니다.
2) 대출가능 금액 조회
- 대출한도와 금리를 미리 알아보는 방법은 없을까요?
대출가능 금액 조회 방법은 아래와 같이 2가지 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
- (1) 한국주택금융공사 HF 홈페이지
- (2) 주택도시기금 홈페이지
한국주택금융공사에서 대출한도 알아보기
- 1) 한국주택금융공사 홈페이지 접속
- 2) 주택담보대출 – 예상대출조회 – 디딤돌대출
- 3) 대출신청금액, 주택가격 등 입력
- 4) 조회하기
상세 방법은 아래에서 확인하실 수 있습니다.
(1) 한국주택금융공사 홈페이지에 접속합니다. 상단에서 주택담보대출 – 예상대출조회 – 디딤돌대출을 클릭합니다.
(2) 대출신청금액, 연소득금액 등을 입력합니다. 주택가격은 주택의 주소로 시세검색 가능합니다.
(3) 조회하기를 누르면, DTI와 LTV가 자동 계산됩니다. 대출금리와 최대 대출금액을 확인할 수 있습니다. 해당 금리는 우대금리가 반영되지 않은 금리입니다. 따라서 우대금리 적용 시 금리가 변동될 수 있습니다.
(4) 최종적으로 상환방식에 따른 월납입금과 총이 자를 확인할 수 있습니다.
이처럼 한국주택금융공사(HF) 홈페이지에서 대출한도를 미리 확인할 수 있습니다. 또한, 실제 대출가능여부 및 대출한도는 대출심사를 통해 확인하시기 바랍니다.
주택도시기금 홈페이지에서 대출한도 알아보기
주택도시기금 홈페이지에서도 대출한도와 예상대출금액을 확인할 수 있습니다.
- 1) 주택도시기금 홈페이지 접속
- 2) 상단 고객서비스 – 내 집마련마법사 – 주택구입자금계산마법사 클릭
- 3) 대출신청 자격확인
- 4) 대출신청 정보입력
- 5) 예상대출 금액산출
상세 방법은 다음과 같습니다. 기금 e 든든 홈페이지에 접속합니다. 상단에서 고객서비스 – 내 집마련마법사 – 주택구입자금계산마법사를 클릭합니다.
대출신청 자격확인 및 정보입력 후 예상대출 금액을 확인할 수 있습니다.
지금 바로 한국주택금융공사 또는 주택도시기금 홈페이지에서 대출가능 금액을 조회해 보시기 바랍니다.
3) 주택구입자금대출 상품 비교
- 디딤돌대출과 함께 알아보시는 상품으로 ‘특례보금자리론‘ 이 있습니다.
조건이 된다면 디딤돌대출과 특례보금자리론을 동시에 대출받을 수 있다는 사실 알고 계셨나요?
디딤돌대출과 특례보금자리론 상품 비교는 아래 표를 참고하시기 바랍니다.
특례보금자리론 금리는 4%대로 비교적 높지만, 소득과 자산조건 제한이 없습니다.
따라서 두 상품의 조건에 모두 충족되신다면 중복 신청 가능합니다. 디딤돌대출부터 이용하고 한도 부족 시 필요 금액만큼 특례보금자리론을 신청하시면 됩니다.
특례보금자리론 대출 중 추가로 주택을 취득한 경우, 6개월 이내 주택 처분하거나 대출을 상환이 필요합니다.
4. 디딤돌대출 금리
1) 디딤돌대출 기준금리
위의 그래프는 주택담보대출을 이용한 직장인 분의 사례입니다.
금리가 1.15% 올랐을 뿐인데, 부담해야 하는 이자는 매달 20만 원이 늘어 70만 원이 되었습니다.
따라서 금리를 최대한 낮게 적용받는 게 중요한데요?
디딤돌대출 금리는 아래와 같이 신용등급과 상관없이 소득구간과 대출기간으로 결정됩니다.
이처럼 소득이 높을수록 금리도 높게 적용됩니다.
- 대출 금리는 대출기간과 연소득에 따라 최소 2.45%에서 최대 3.30%입니다.
- 생애최초 신혼가구의 경우 위 금리에서 0.3% 낮은 금리를 적용합니다.
- 고정금리와 5년 단위 변동금리 중 선택 가능합니다.
시중 주택담보대출 금리는 4% 대이며, 디딤돌대출이 비교적 낮은 금리 상품인 것을 확인할 수 있습니다.
최소 금리와 최대 금리 적용하였을 때 이자를 비교해 보겠습니다.
- 대출금 2억, 대출기간 30년, 원리금균등분할상환 시
- 월 납입금 약 12만 원 차이
- 총 이자액 약 4300만 원 차이
금리는 1.1% 차이지만, 총이자에서는 약 4300만 원 차이가 납니다. 이와 같이 대출원금과 대출기간이 크기 때문에 최대한 금리를 줄이는 게 중요합니다.
디딤돌대출 이자 계산이 필요하다면, 아래 대출 이자 계산기를 이용해 보시기 바랍니다.
2) 디딤돌대출 우대금리
- 디딤돌대출은 우대금리와 추가우대금리로 금리를 최대 1.5%까지 낮출 수 있는데요?
디딤돌대출 우대금리는 다음과 같습니다.
디딤돌대출 우대금리
우대금리 조건에 해당된다면 최대 0.5%까지 이자율을 낮출 수 있습니다.
단, 우대금리는 중복 적용 불가능합니다.
디딤돌대출 추가우대금리 중복
- 적용이 가능한 추가우대금리는 다음과 같습니다.
- 신규 분양주택 : 준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구
- 중복적용 가능
- 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우, 금리 1.5%를 적용합니다.
- 우대금리 적용 후 청약통장 해지 시 우대금리는 제외됩니다.
청약통장의 가입기간과 납입 횟수가 많을수록 추가우대금리를 더 받을 수 있습니다. 청약통장이 없다면 통장을 개설하여 오래 유지하시는 게 중요합니다.
5. 디딤돌대출 상환방법
1) 대출 상환방식
- 대출상환방식으로 어떤 방법을 선택해야 하는지 고민되시나요?
디딤돌대출 상환방식에는 3가지 방식이 있습니다.
- 1) 원리금 균등상환방식
- 2) 원금 균등상환방식
- 3) 체증식상환방식
자세한 내용은 아래에서 그래프와 표를 함께 확인하시기 바랍니다.
원리금균등상환방식은 동일한 금액을 매월 상환합니다. 따라서 매달 이자가 얼마나 나가는지 계산하지 않아도 되는 장점이 있습니다.
원금균등상환방식은 매달 납부하는 원금이 줄어들기 때문에 총 상환금액이 줄어듭니다. 총 이자액과 상환액이 가장 적습니다.
체증식상환방식은 매월 상환 금액이 증가합니다. 초기에 납부하는 금액이 적기 때문에 총 이자액과 상환액이 가장 많습니다.
또한, 채무자가 만 40세 미만 근로자, 고정금리 선택한 경우에만 가능합니다.
2) 이자 납입방법
- 위의 3가지 상환방식 중 1가지를 선택하여 이자를 납입하시면 됩니다.
1) 이자납입일 설정 후 매월 이자 납입
2) 이자 납입일은 연도별 1회 변경 가능합니다.
- 대출 이용기간은 10년, 15년, 20년, 최대 30년 중 선택하실 수 있습니다.
- 거치기간은 무거치 또는 1년으로 선택 가능합니다. (이자만 납부하는 기간)
중도상환수수료는 언제까지? 디딤돌대출의 중도 상환수수료는 3년까지 적용됩니다. 따라서 대출 실행 3년 이후에는 중도상환수수료가 발생하지 않습니다.
중도상환수수료 = 조기상환원금 x 조기상환수수료율 1.2% x (3년-대출 경과일 수)/3년
6. 디딤돌대출 신청방법
1) 디딤돌대출 신청절차
- 신청 방법에는 비대면과 은행방문 등 3가지 방법이 있습니다.
1) 한국주택금융공사 인터넷 금융서비스
2) 주택도시기금 기금 e 든든
3) 은행 방문신청
2023년도 8월부터 12월까지 한국주택금융공사 HF에서는 신청하실 수 없습니다. (주금공 연간 한도 소진)
따라서, 2023년도 8월부터 12월까지는 주택도시보증공사(HUG)와 수탁은행(취급은행)을 통해서만 가능합니다.
디딤돌대출 신청절차는 다음과 같습니다.
1) 주택 매매계약서 작성
2) 디딤돌 대출 신청
3) 대출 적격 심사(2~3주 소요)
4) 대출 승인
5) 은행에 방문 (서류 작성, 은행과 연계된 법무사와 부동산 등기 관련 업무 진행)
6) 잔금일 날 전입신고 (은행에 전입세대열람 내역, 주민등록등본 서류 제출)
첫 번째로 주택 매매계약서 작성이 완료되면 디딤돌 대출을 신청할 수 있습니다.
대출 적격 심사 후 대출 승인이 나면 은행 방문이 필요합니다.
또한, 잔금일 날 전입신고 후 은행에 서류 제출을 하시면 됩니다.
- 소유권이전등기 전에 대출 신청
- 소유권이전등기를 한 경우 : 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청
- 생애최초 주택구입자 : 200만 원 한도 내에서 취득세 면제
- 취득세 면제를 받은 경우 상속 외 3개월 이내 추가 주택 취득 및 3년 이내 취득주택 임대 등 용도변경이 금지됩니다.
2) 디딤돌대출 기금 e 든든 신청방법
- 기금 e 든든 홈페이지 디딤돌대출 신청 방법은 다음과 같습니다.
1) 기금 e 든든 홈페이지 접속
2) 공인인증서 로그인 필요
3) 대출신청 – 주택구입자금대출
4) 정보제공 동의하기
5) 서류제출 자동화(스크래핑)
6) 내 집마디딤돌대출
7) 선택 인적사항 입력(주소, 직장 등)
8) 주택정보 입력(대상주택 주소, 매매가격 등)
9) 우대사항 입력(우대금리 적용)
10) 대출조건 입력(대출 신청금액, 대출기간 등)
114) 대출 신청내역 확인
12) 신청완료
이처럼 기금 e 든든 홈페이지에서 자동서류제출이 가능하며, 디딤돌대출 신청을 할 수 있습니다.
스크래핑 동의 시 서류 자동제출(스크래핑)되므로 따로 제출할 서류가 없습니다.
단, 스크래핑 내용이 사실과 다른 경우에는 수탁은행 영업점을 방문하여 신청하시기 바랍니다.
- 대출신청 진행상황은 기금 e 든든 > 마이페이지 > 대출신청현황에서 확인할 수 있습니다.
- 기금 e 든든 대출 신청은 연중 24시간 가능합니다.
3) 디딤돌대출 은행방문 신청방법
다음은 은행 방문 신청 방법입니다.
- 1) 서류 구비
- 2) 은행 방문
- 3) 디딤돌대출 신청
디딤돌대출 기금수탁은행은 다음과 같이 7곳의 은행사가 있습니다.
- 1) 우리은행
- 2) KB국민은행
- 3) NH농협은행
- 4) 신한은행
- 5) 하나은행
- 6) 대구은행
- 7) 부산은행
은행 방문신청 구비서류
- 1) 주민등록등본(1개월 이내 발급) 및 기타 증명서(필요시, 가족관계증명서, 혼인관계증명서 등)
- 2) 소득입증서류(본인 및 배우자의 원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
- 3) 재직입증서류(본인 및 배우자의 재직증명서, 사업자등록증, 건강보험자격득실확인서)
- 4) 재산세과세(미과세) 증명원
- 5) 매수 예정 아파트 부동산 등기사항전부증명서(등기부등본)
- 6) 기타 필요시 제출서류
위의 필요 서류를 확인하여 은행 방문 시 지참하시기 바랍니다.
디딤돌대출 온라인 신청 시에 등본 서류 등을 자동 제출할 수 있지만, 은행 방문신청 시에는 미리 서류 구비가 필요합니다.
은행 방문 신청은 담당자가 접수를 취합하여 신청하기 때문에 심사 시간이 오래 걸릴 수 있습니다. 따라서 기금 e 든든 온라인 신청 방법을 추천드립니다.
주택도시보증공사(HUG)에서도 기금 e 든든 신청을 권고하고 있습니다.
7. 자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 생애최초 주택구입자란 무엇인가요?
1. 생애최초 주택구입자란, 세대주 및 세대 원 모두 최초로 주택을 구입하는 자입니다. (분리된 배우자, 배우자와 동거세대를 구성하는 직계비속, 결혼예정자 포함)
(‘18.9.13일 이전 분양권 및 조합원 입주권을 보유했으나 주택을 취득한 이력이 없을 경우 포함)
2. ‘무주택 검증’ 결과 디딤돌 담보주택 외 주택을 소유하고 있거나 소유했던 이력 없는 경우
‘기금대출 이용현황’ 확인 결과 기금대출(최초주택구입·중도금 대출)을 이용한 이력(상환 포함) 없는 경우
3. ’ 18.9.14일 이후 취득한 분양권 및 조합원 입주권을 처분한 경우, 생애최초 주택구입자 적용 불가능
Q2. 디딤돌대출은 이사 며칠 전에 해야 하나요?
디딤돌대출 접수일로부터 40일 이내에 승인되며, 승인일로부터 30일 이내에 대출이 실행됩니다.
이삿날이 얼마 남지 않았다면 기금 e 든든으로 먼저 신청하시기 바랍니다. 대출 적격심사는 2~3주 소요됩니다. 적격심사 이후 은행을 방문하여 필요한 서류를 제출하시면 됩니다.
Q3. 디딤돌 대출 거절사유에는 어떤 게 있나요?
연체, 대위변제, 부도 등 한국신용정보원에 신용정보 및 해제정보가 남아있는 경우 불가능합니다.
또한, 소득과 자산에 따라 불가능할 수도 있습니다.
자산심사 결과 확인 후에 거절 사유에 이의가 있다면, 기금 e 든든에서 이의신청 가능합니다.
이의 신청 방법 : 기금 e 든든 > 마이페이지 > 이의신청접수
Q4. 대출 실행 후에 연봉 인상되면 불이익이 있나요?
디딤돌 대출 이후 소득 증가는 대출에 영향 없습니다.
Q5. 부모님이 주택이 있다면, 대출 불가능한가요?
1. 부모님께서 만 60세 이상인 경우, 주택을 소유하신 경우라도 무주택으로 인정됩니다.
2. 만 60세 미만의 경우, 1 가구 1 주택이 되는 형태라 디딤돌 신청은 불가능합니다. 따라서, 세대 분리 이후 단독 세대주 요건으로 디딤돌 대출을 신청하시기 바랍니다.
Q6. 일용직 근로자의 경우 소득을 어떻게 계산하나요?
일용근로소득의 경우 세무서발급 소득금액증명원상의 금액 또는 최근 1년 이내 일용근로소득 지급명세서의 합계액을 소득액으로 측정합니다.
또한, 객관적인 서류로 재직기간이 입증되는 경우에는 연환산 가능합니다.
디딤돌대출 자산심사 상담은 주택도시보증공사 고객센터(1566-9009) 및 심사 진행 담당자 번호로 문의하시기 바랍니다.
대출 심사 관련 상담은 디딤돌대출 취급 은행 지점에서도 가능합니다.
마무리
이렇게 디딤돌대출의 조건과 금리, 신청방법까지 자세히 알아보았습니다. 한국주택금융공사(HF) 디딤돌대출 연간 한도가 소진된 것은 2021년에 이어 두 번째입니다.
이처럼 내 집마련을 하시는 많은 분들이 디딤돌대출 상품을 이용하고 계십니다.
주택담보대출은 주택의 가격이 큰 만큼 저금리 상품을 찾는 게 중요한데요? 앞서 살펴본 디딤돌대출은 2%대로 최대 4억 원까지 주택담보대출이 가능합니다. 주택담보대출을 알아보고 계시다면, 지금 바로 기금 e 든든에서 디딤돌대출을 신청하시기 바랍니다.
오늘은 디딤돌대출 자격 및 금리 알아보기(최대 4억 원 대출)에 대한 내용을 알아보았습니다.
저의 글을 읽어 주셔서 감사합니다. 오늘도 즐거운 하루 보내세요.
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